Die Ausgangslage: Hohe Zinsen im Rahmen der bestehenden Finanzierung
Die Anschaffung der eigenen vier Wände ist häufig ein wichtiger Baustein der eigenen Lebensplanung. Hierbei wird im Regelfall aufgrund der hohen Anschaffungskosten eine Finanzierung durch Banken und Versicherungen in Anspruch genommen. Bei der Baufinanzierung wird überlicherweise ein fester Zinssatz über eine bestimmte Laufzeit (z.B. 5, 10 oder 15 Jahre) vereinbart. Hierbei handelt es sich normalerweise um ein Annuitätendarlehen. Dies bedeutet, dass die monatlich zu leistende Zahlung fest bleibt, der Anteil von Zins und Tilgung sich im Laufe der Zeit zugunsten der Tilgung verändert. Wer noch vor einigen Jahren finanziert hat, ärgert sich häufig darüber, dass die Zinsen aktuell sehr viel niedriger sind, als dies zum Zeitpunkt der eigenen Finanzierung war.
Damit stellt sich die Frage, wie man aus alten Darlehensverträgen mit hohen Zinsen herauskommt und zu den aktuell günstigen Zinsen umschulden kann.
Bestehende Finanzierung widerrufen: Profitieren sie jetzt vom aktuell günstigen Zinsniveau
Bestehende Darlehensverträge können zwar grundsätzlich vom Darlehensnehmer gekündigt werden, allerdings wird in diesem Falle von der Bank regelmäßig die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung geltend gemacht. Diese macht je nach Restlaufzeit und Zinsniveau häufig mehrere 10.000 Euro aus, so dass sich die Umschuldung nicht mehr lohnt. An dieser Stelle kommen dem Darlehensnehmer jedoch verschiedene verbraucherfreundliche Entscheidungen des Bundesgerichtshofes zugute, der sich wiederholt mit der Wirksamkeit von Widerrufsbelehrungen bei Verbraucherdarlehen beschäftigen musste.
Hintergrund: Im Jahre 2002 traten verschiedene gesetzliche Neuerungen in Kraft, die dazu führten, dass Banken bei Abschluss eines Darlehensvertrages den Verbraucher in ordnungsgemäßer Form über sein Widerrufsrecht belehren müssen. Dem sind viele Banken zwischen 2002 und 2010 jedoch nicht ausreichend nachgekommen. Nach einer Studie der Verbraucherzentralen sind etwa zwei Drittel aller Widerrufsbelehrungen im genannten Zeitraum fehlerhaft, weil sie nicht den gesetzlichen Anforderungen entsprechen. Die Widerrufsfrist startet in diesen Fällen nicht. Dies führt dazu, dass Darlehen mit fehlerhafter Widerrufsbelehrung noch widerrufen werden können, auch wenn der Abschluss des Vertrages bereits viele Jahre zurück liegt. Ein rechtswirksamer Widerruf schafft grundsätzlich für Sie die Möglichkeit, sich von bestehenden Darlehensverträgen zu lösen und in ein kostengünstigere Finanzierung zu wechseln.
Ihr Vorteil: Niedrige Zinsen, höhere Tilgung
Beispielsberechnung: Darlehen EUR 200.000,-, Vertragslaufzeit 10 Jahre. mtl. Rate EUR 1.000,-
| Zinssatz in % | Tilgung in % | Tilgung in 10 Jahren in € | gezahlte Zinsen in 10 Jahren in € | Restschuld nach 10 Jahren | |
| A | 5 | 1 | 25.880,38 | 94.119,62 | 174.119,62 |
| B | 2 | 4 | 88.479,77 | 31.520,23 | 111.520,23 |
Wer etwa Mitte des Jahres 2008 ein Darlehen über EUR 200.000,-- zu einem damals marktüblichen Zinssatz vom 5% mit der Mindesttilgung von 1% vereinbarte, hat eine monatliche Belastung von EUR 1.000,-- und zahlt in 10 Jahren EUR 120.000,-. Hiervon entfallen auf die Tilgung EUR 25.880,38 und auf die Zinsen EUR 94.119,62.
Die Finanzierung des gleichen Betrages zu einem Zinssatz von 2% bedeutet bei gleicher monatlicher Belastung von EUR 1.000,- eine Tilgung von 4%. In diesem Fall entfallen von dem in 10 Jahren gezahlten Betrag von EUR 120.000,-- nun auf die Tilgung EUR 88.479,77 und auf die Zinsen EUR 31.520,23.
Zusätzliche Vermögensbildung im Beispielsfall in 10 Jahren durch die niedrigeren Zinsen und höhere Tilgung bei gleicher monatlicher Belastung: über EUR 60.000,-
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